零工工人的银行贷款难题
自由职业者、合同工和其他临时工(也称为零工)正在改变马来西亚传统银行的运作方式。新一代劳动力中有相当一部分人是无名英雄，他们处理人们掩盖的问题，但马来西亚人对零工经济持积极看法的人并不多。
马来西亚雇主联合会最近的一项调查发现，60%的雇主认为零工工人的生产力不如传统员工。马来西亚经济研究所的另一项调查显示，零工工人比传统员工更年轻、受教育程度更低、来自低收入家庭的可能性更大。
如果你也有同样的感受，那么你可能适合去银行。银行是零工申请住房贷款的祸根，尽管他们有足够的收入来偿还贷款，但大多数零工通常都会面临贷款被拒的境地。
由于银行首先审核的是收入，没有固定收入和工作保障的零工，银行在发放房贷时会犹豫不决。即使零工的收入高于全职员工，银行也会优先考虑财务稳定。零工的财务记录来自多个渠道，银行很难核实他们的收入和支出。这些在银行眼中的财务风险，让很多零工看似无法获得贷款。
如何增加机会?
零工经济工作者可以采取一些方法来获得住房贷款批准，包括为一家公司或客户工作，以获得稳定的收入来源，以证明收入的一致性和稳定性。及时支付其他账单和贷款可以建立良好的信用记录。向银行提供准确的收入信息可以建立信任，因为银行会彻底审查申请中是否存在虚假信息。
“零工还可以通过提前计划以定期存款的形式积累大量储蓄来增加银行对他们的信心。如果他们有长期的零工工作经历，可以提供他们三到五年的年收入，以提供一定程度的稳定性。他们的月收入可能会波动，但每年累计的金额可能超过传统工人的工资。当然，选择专业的贷款经理可以增加他们获得住房贷款的机会，”一位成功获得住房贷款的零工说。
开发商和银行密切合作，因此如果零工工人能够为他们选择的房产支付更高的首付，或者浏览价格较低的房产，银行将更倾向于批准他们的住房贷款申请。零工工人还可以考虑申请预先批准的住房贷款，以根据他们的收入和能力获得估计的贷款金额。
通过计划提供住房贷款服务
然而，即使零工确实设法获得了住房贷款，维持贷款服务又是另一个问题。幸运的是，2023年预算考虑到了他们的情况，并提供了政府支持他们的举措的一些见解，例如向零工、自由职业者和小企业家的住房信贷担保计划(HCGS)拨款30亿令吉。由SyarikatJaminanKreditPerumahan(SJKP)提供的HCGS为没有固定收入或工资单的借款人提供服务。这可以让零工更容易获得住房贷款批准。
JuwaiIQI联合创始人兼集团首席执行官卡什夫·安萨里(KashifAnsari)对预算措施在可负担性和满足日益增长的住房需求方面持乐观态度。自2月份重新提出以来，对零工获得抵押贷款的援助大大提高了他们的购买力。
“马来西亚有超过400万名零工。该计划将帮助多达20,000名马来西亚人购买自己的房屋，并在为家庭创造财务保障方面迈出一大步，”他说。
在伊斯兰金融专家ShamimiMohdZulkarnaini撰写的一篇题为《马来西亚零工经济的未来：2023年的机遇》的文章中，她概述了有利于整个零工经济的措施。政府还拨款约4000万令吉，为30,000名零工工人提供福利，为通过社会保障组织(SOCSO)接受培训计划的活跃零工工人提供3个月的300令吉替代收入。
协助零工购买房屋的更多计划包括i-Biaya，这是住房和地方政府部(KPKT)住房所有权计划(HOPE)下的一项住房融资计划。它为没有固定收入或工资单的首次购房者(包括零工)提供灵活的融资。i-Biaya下的最高贷款额为400,000令吉，还款期最长为35年。
零工工人还可以考虑“我的第一套房计划”(MFHS)，这是一项由政府支持的计划，为首次购房者提供融资。MFHS下的最高贷款额为30万令吉，还款期最长为30年。如果零工工人符合其他资格标准，例如每月最低收入为3,000令吉，他们可能有资格参加该计划。
政府在处理零工工人购房问题方面的举措值得称赞，价值在50万至100万令吉之间的房屋可享受75%的免税政策，这将推动房地产行业在从疫情影响中复苏的过程中实现经济增长。
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